Narodziny dziecka zmieniają domowy budżet, a wraz z nim parametry, które bank analizuje przed udzieleniem kredytu hipotecznego. Rodzina może nadal osiągać podobne dochody, ale bank uwzględni większą liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz koszty związane z utrzymaniem dziecka. Znaczenie ma również sytuacja zawodowa rodziców, zwłaszcza gdy jeden z nich korzysta z urlopu macierzyńskiego lub rodzicielskiego. Dlatego zdolność obliczona przed porodem może różnić się od tej ustalonej kilka miesięcy później.
Dziecko zwiększa koszty utrzymania gospodarstwa domowego
Przy obliczaniu zdolności kredytowej bank sprawdza, ile pieniędzy pozostaje rodzinie po pokryciu miesięcznych wydatków i zobowiązań. Narodziny dziecka zwiększają liczbę osób w gospodarstwie, dlatego bank przyjmuje wyższe koszty jego utrzymania. Sposób ich wyliczania zależy od procedur konkretnego banku.
Do kalkulacji zdolności mogą wpływać między innymi:
- dochody obojga rodziców,
- liczba osób w gospodarstwie domowym,
- raty kredytów i pożyczek,
- limity na kartach kredytowych i kontach,
- wysokość wnioskowanego kredytu,
- okres spłaty,
- wkład własny,
- miesięczne koszty utrzymania rodziny.
W rezultacie ta sama para może otrzymać inną maksymalną kwotę kredytu przed narodzinami dziecka i po jego pojawieniu się w rodzinie.
Urlop macierzyński może zmienić sposób liczenia dochodu
Sam urlop macierzyński nie oznacza automatycznie braku zdolności kredytowej. Bank analizuje jednak wysokość dochodu, jego źródło oraz przewidywaną stabilność. KNF wymaga, aby przy kredytach hipotecznych bank oceniał możliwość spłaty zobowiązania na podstawie dochodów, kosztów utrzymania i pozostałych obciążeń finansowych. Dochód mniej stabilny nie wyklucza uzyskania finansowania, ale wymaga indywidualnej oceny.
Osoba pobierająca zasiłek macierzyński może otrzymywać inną kwotę niż wcześniejsze wynagrodzenie. Obecne przepisy przewidują między innymi zasiłek w wysokości 100% podstawy za okres odpowiadający urlopowi macierzyńskiemu i 70% za okres urlopu rodzicielskiego. Przy spełnieniu określonych warunków rodzic może wybrać wypłatę 81,5% podstawy przez łączny okres tych urlopów.
Dlatego osoby rozważające kredyt na macierzyńskim powinny sprawdzić zasady kilku banków. Różnice w sposobie oceny dochodu mogą przełożyć się na maksymalną dostępną kwotę finansowania.
Świadczenie 800+ nie zawsze podniesie zdolność w takim samym stopniu
Bank może uwzględnić świadczenie 800+ podczas badania zdolności kredytowej, ale nie powinien traktować go automatycznie jak stałego dochodu przez cały okres spłaty hipoteki. Bierze pod uwagę między innymi wiek dziecka i przewidywany czas dalszego pobierania świadczenia. Jednocześnie musi uwzględnić koszty utrzymania dziecka.
Oznacza to, że samo dodanie 800 zł do miesięcznych wpływów nie pozwala wiarygodnie przewidzieć wyniku analizy kredytowej.
Zdolność warto sprawdzić ponownie przed wyborem nieruchomości
Jeżeli od poprzedniej kalkulacji zdolności urodziło się dziecko lub zmieniły się dochody któregoś z rodziców, warto wykonać nową analizę przed podpisaniem umowy dotyczącej nieruchomości. Pozwala to określić realny budżet zakupu i sprawdzić, które banki mogą zaakceptować aktualną sytuację rodziny.
Jeśli planujesz zakup domu lub mieszkania po narodzinach dziecka, zapoznaj się z ofertą eksperta kredytowego. Pomoc obejmuje analizę zdolności kredytowej, porównanie propozycji banków oraz wsparcie przy dokumentach i wniosku, dzięki czemu możesz ocenić dostępne możliwości przed podjęciem zobowiązania na wiele lat.
Materiał partnera
